贷款这事儿，先搞懂利息怎么算，别脑子一热就签合同。连利息怎么算都搞不清，等额本息和等额本金都分不清，很容易被坑。

先说说年利率和年化利率的区别。

年利率常用在“先息后本”的还款方式里。比如年利率3.05%，月利息就是用年利率除以12。借30万，每月大概还762块利息。遇到31天的月份会多一点，29天的月份会少一点。这种方式只按月还利息，到期再还本金，资金使用率较高，适合做生意的人。

年化利率则常用在等额本息、等额本金这两种还款方式里，房贷大多是这样。

同样借30万，分20年还：

- 等额本息，每个月固定还1671.31元。但前期还的基本是利息，要是想提前还款，特别不划算。

- 等额本金，每个月还的钱里本金占比多，越往后还得越少，虽然前期月供会多300多，但是月供每月都在减少，总利息会省一些。

记住，买房贷款时，一定要主动跟客户经理说选等额本金。不然他们很可能默认给你选等额本息。

还有个坑要注意。中介跟你说月利息时，常这么算：总利息除以贷款年限，再除以贷款金额。看着好像对，其实是套路。你贷30万，分20年还，难道30万一直全额用了20年？显然没有。每个月都在还本金，欠的钱一直在减少。

贷款不是小事，利息计算方式差一点，几十年下来可能多还不少钱。搞懂这些，才能少花冤枉钱。

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