同样是1966年出生的男职工，按新政晚退3年，测算每月基础养老金比60岁提前退多480元

这届退休，不再只有“一刀切”，中央在2025年1月1日同步启动渐进式延迟法定退休年龄和弹性退休，选择权回到个人手里

2024年9月13日，全国人大常委会通过延迟法定退休年龄的决定，小步走、慢调节，男职工法定退休年龄每4个月延迟1个月

政策明确弹性提前与弹性延迟最多各不超过3年，既要给路，也不强人所难

全国人大常委会的原则话说得很直白：坚持小步调整、弹性实施，不得违背职工意愿强制或变相强制选择退休年龄

很多人关心的不是“能不能退”，而是“怎么退更合算”

拿一个具体人来算才有感觉

以1966年1月出生的男职工为例，账面清晰，选择分三条线：一是按原来年龄60岁提前退，时间点是2026年1月；

二是按改革后法定年龄退，时间点是2026年5月，较原来晚4个月；

三是法定年龄基础上再弹性延迟，最多延到2029年5月

这个例子不虚构，时间点和规则都来自2025年起实施的新政

缴费年限是养老金的主骨

假设这位职工到60岁时已缴满40年社保，晚4个月到法定年龄，缴费年限顺带从40年涨到40.3年；

若再晚3年，缴费年限就推进到43.3年

延长时间，不只是日历往后翻，更是缴费年限在往上加，计发基数也跟着年份变动

“长缴多得、多缴多得、晚退多得”，政策的激励逻辑写在条文里，也体现在每个月到账的数字上

养老金不止一块钱，构成由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成

为对比清晰，只把基础养老金的变化算透

基础养老金的测算来自通用公式：退休当年计发基数乘以平均缴费指数，再乘以缴费年限和计发比例

为简化讨论，假设缴费指数按1.0，且计发比例按各地通行的1%计，计发基数以当年当地水平取值

本文仅以基础养老金测算趋势，个人账户与过渡性部分因人而异，需以当地社保实际为准

把数摆上桌

假设2026年当地计发基数为8000元，2029年为8500元

按上述例子算出三种结果：提前退休，基础养老金约为3200元

按改革后法定年龄退休，基础养老金约为3224元

弹性延迟3年退休，基础养老金约为3680元

差距并不虚幻，是明明白白的账

对比后能看见梯度：晚4个月比提前退每月多24元；

晚3年比提前退多480元；

晚3年比法定年龄退多464元

延迟4个月的提升很轻微，延迟3年的差额更醒目，拉开的是时间，也是缴费年限与计发基数的双重变化

国务院明确提出要健全养老保险激励机制，鼓励职工长缴多得、多缴多得、晚退多得，基础养老金计发比例与个人累计缴费年限挂钩

从制度设计看，方向很清晰：谁在劳动市场停留得更久、贡献更长，退休后的收益也更厚

问题来了，值不值，为谁值

晚退3年，除了每月的多出几百元，背后还有在岗收入、岗位安排、身体状态、家庭照护、技能迭代等现实因素

有人追求早点松口气，有人希望多累积几年稳定现金流，这两种选择都很正常

决策不是为了赢一个数字，关键是把健康、岗位与家庭安排放在同一张表上对齐

一位在制造业车间工作的大龄师傅要考虑体力耗损，一位在办公室做专业服务的人或许更愿意继续在岗，这个分野比数字更真实

用人单位这时也不能躲

职工延迟退休期间，社保缴纳、岗位调整、工时安排都要规范到位

人力资源和社会保障部要求各级社会保险经办机构探索扩展退休服务，为临近退休的参保人员提供退休手续预先指导和提前受理等服务

单位该配合的配合，社保经办该提供的便利要落实到窗口

这是规则，也是保障

还有一些讨论需要冷处理

网传说弹性延迟会挤压青年岗位，这个结论目前更多来自舆论场的担忧，具体影响要看行业结构与企业用工策略

关于“个人账户养老金因延迟退休增长的具体金额”，各类民间精算数值需谨慎看待，未获社保部门统一核实

真相通常在细则里，而不是在转发里

政策边界也要讲清

延迟退休是渐进式的，小步慢走，不是“一夜之间全改”

男职工“每4个月延迟1个月”的节奏意味着时间表可预期，弹性提前与弹性延迟最长各3年给足空间

全国人大常委会再次强调，不得违背职工意愿进行强制或变相强制选择退休年龄，政策的关键词是“选择”而不是“命令”

至于市场上流传的未来提高最低缴费年限到20年等动向，需等权威文件进一步明确，不宜先行下结论

事实落地在操作层面

66后群体正在集中进入计算期，各地社保部门已开始安排线下咨询，很多单位也在筹备针对弹性延迟退休的岗位调整与社保缴纳细则公示

专家对计发基数年度调整的解读也会接续推出，帮助参保人识别趋势

当下最靠谱的动作，是带着自己的缴费记录与收入情况去社保窗口算一遍，弄清楚个人账户、基础养老金和过渡性养老金的具体构成与当地计发基数

再回到例子

那位1966年1月出生的男职工，如果身体状态良好、岗位稳定、单位保障齐全，晚退3年每月多拿约480元的基础养老金，加上个人账户的沉淀，可能是一个稳妥的选择

如果从事高强度体力劳动、出现健康隐忧或家庭需要照护，提前在60岁退也有其合理性

选择的关键不在别人眼里的“多与少”，而在自己生活里的“稳与适”

政策把道理讲到台面上：时间与缴费是养老金的主要变量，长缴多得是明规则

现实则提醒人们，数字之外有身体、岗位与家庭这三条线，合起来才是完整的人生账本

能不能多拿，是结果；

过不过得好，是目标

延迟退休与弹性退休已落地，66后做选择不必焦虑，算清账、量体裁衣，给自己的人生安排一个更舒适的节奏